【小資女謹慎理財:別讓信用卡把妳的錢偷走了】 | 小資理財 | 女人變有錢

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現在網路購物很方便,更吸引人的是,每次下單時,還可以選擇分期付款,財力有限的年輕人,也能輕鬆shopping。假設購買一萬元的商品,可分十二期,一個月只要繳八百三十三元,感覺上很輕鬆。不管是最新款手機、3C產品、當季皮包,「刷一下」,就買了。


如果按照原先計畫按時繳清卡費,倒也還好。但是,這個月刷了五千元卡費,下個月又刷一萬元,不知不覺中,每月累積的繳款金額越來越高,有些人當月無法繳清卡費,就開始只繳「最低繳款金額」。


一般而言,若帳上消費金額三萬元,最低繳款金額可能僅要三千元,等於只需要先付一成費用,可以透支九成。對缺錢的人來說,這樣可以解燃眉之急,但卻是掉入錢坑的開始。


年輕人存款少 是銀行待宰羔羊
很多人不知道,如果妳選擇僅繳最低繳款金額,剩下未繳清的費用就進入所謂的「循環信用帳戶」,銀行開始要妳付出高利息。舉例來說,三萬元卡費,僅繳三千元,還有兩萬七元卡債,循環信用利率十六%,相當於每年要多付利息四千三百二十元,每個月要多繳三百六十元。


「什麼!只要多付三百六十元,」妳可能笑一笑,覺得無傷大雅。但是,這只是多出來的利息,若未償還金額逐漸累積變大,例如累積至二十七萬元時,一年就要多繳四萬三千兩百元,一個月要多付三千六百元利息時,妳還笑得出來嗎?


年輕人可能不知道,信用卡循環利息是銀行所有借款中,利息最高的一種貸款。銀行小額放款利率最高上限十六%,這是《民法》規定的最高利率上限,年紀輕、剛使用信用卡、存款不多的年輕人,是銀行眼中信用條件最差的客人,適用的循環利率大多接近最高上限。
隨著個人信用卡繳款情況良好、使用期間長、帳戶存款多、薪水高等,信用條件越來越好,銀行會逐步調降適用利率,有些人信用卡循環利率甚至可降低至六%以下。


換句話說,銀行是「劫貧濟富」。信用條件越好的客人,借款利息越低;信用條件越差,越缺錢的客人,借款利息越高。剛開始使用信用卡的年輕人,一旦開始只繳最低繳款金額,啟動循環信用額度,就會陷入向銀行借高利率的惡夢中。


超高利息 六年負債加一倍
十六%利率有多可怕呢?舉個例子說明,如果妳的信用卡未償還餘額有五十萬元,一年要付近八萬元利息,經過六年總計付出四十八萬元利息。也就是說,每隔六年妳的債務就會多出一倍。

換個角度看一看,目前妳把錢放在銀行,銀行一年只給一.三%存款利息,但妳向銀行借錢,銀行一年卻要收十六%貸款利息。放眼全球投資工具,有哪一種理財方法,可以帶來一年十六%的報酬率呢?因此,只要啟用信用卡循環利息,負債增長速度將遠遠超過賺錢速度,妳將注定越來越窮的命運。


奉勸所有年輕人,啟動信用卡循環信用,等於吃下一顆「財富毒藥」,千萬不要輕易嘗試。萬一妳已經有信用卡未償還餘額,該怎麼辦呢?我的建議是,趕快用手上存款繳清欠款,不然,就找親友商量,借一筆無息借款,並約定還款計畫,先停止高利率債務累積。接下來,要重新檢討生活與消費方式,才有機會擺脫債務,重新出發。


另外,我也提醒年輕人,定期繳清信用卡費用,具有積極正面功能。透過每個月付款行為,建立信用積分,增加信用資產,讓銀行了解妳的消費能力與還款穩定性,未來當妳需要向銀行大筆借款時,例如買房子辦理房貸,就可以獲得更好的貸款條件或是利率。


有句話說,「信用是人的第二生命」。信用卡雖然只是小小的一張卡片,但是它可以創造使用者信用價值,也可能成為累積債務深淵,就看妳如何運用它了。


聰明使用信用卡3守則
守則1:每月刷卡金額完全繳清,最好採用銀行帳戶自動扣款機制,每個月全額繳清卡費。
守則2:盡量不要使用分期付款消費,若要分期,一定要按時繳清分期費用。
守則3:絕對不要使用最低繳款金額,貪圖一時便利啟動了循環利息,可能陷入長期債務錢坑。



《第一份收入就投資》
作  者:林奇芬
出  版:原富傳媒
作者簡介: 打造台灣最受歡迎的2 本理財雜誌,長期推動理財知識普及化,被稱為理財教母。名言是「理財是人生必學第二專長」,希望用簡單易學的方法,讓每個人學會管理自己的財富人生。
著  作: 《治富:社長的理財私筆記》、《藏富:我用基金賺到一輩子財富》、《窮人追漲跌,富人看趨勢:投資前一定要懂的10個指標》

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