想到退休，你幻想的是怎樣的生活？每天睡到自然醒、常常跟朋友吃飯喝下午茶？還是搭上郵輪環遊全世界？這樣的夢境，絕對是很美的。但也必須提醒你，走向幸福退休路上，要先跨過好幾個風險，你真的做好準備了嗎？
風險1 為家人做好安排了嗎？
人生主要工作階段從25歲到65歲，其中，35歲到55歲是高負擔期，這個階段包括購屋、養育子女，財務責任最重。萬一，一家之主發生意外，家人生活頓失依靠，更談不上後續的退休人生。因此，35歲到55歲高負擔期，應該買一份壽險與意外險，保額大約10倍年所得加上房貸總額，做為風險管理。若考慮負擔能力，可以用較便宜的定期壽險與意外險來規畫。這個準備不是為自己，是為了照顧家人。
風險2 醫療險準備夠嗎？
最理想的人生是可以提早退休，同時有足夠金錢、健康，好好享受生活。但世事難料，無法盡如人意。我一個朋友，5年前剛從金融機構退休，原先也過著快樂的退休生活，沒想到去年她開始出現輕微失智症狀，目前已經需要家人照顧，不太能自主行動，我想這是她原先沒預料到的退休生活。
目前台灣全民健保財務狀況不佳，不僅要擔心健保會不會破產，同時自費醫療部分逐漸增加，尤其老年後醫療需求更高，醫療險成為人人標準配備。此外，現在還有長壽風險要考量，前陣子我加保了一張看護險，希望對老年醫療照護多一分準備。
風險3 退休金準備時間夠長嗎？
先降低前2項風險，才能談退休人生。不過，存退休金時還要多注意一個風險，就是提早退休。根據主計處統計，台灣目前平均退休年齡是57.8歲，比法定退休年齡65歲要提早許多。不過，這不是因為退休金準備充分才提早退休，而是目前職場結構出現問題，讓許多中高齡上班族不得不提早退休。
換句話說，若你從30歲開始準備退休金，原先預估可工作到65歲，有35年準備期，萬一55歲就被迫退休，等於少10年收入，將大大影響退休金儲蓄金額。但若能提早存退休金，或是提高每月投資金額，都有助於降低職場風險帶來的退休危機。
退休是人生的必然過程，雖然對30歲以下年輕人來說有點遙遠，但對40歲以上中年人，則是迫切的危機。若3大風險你都能預做準備，才有能力提早退休，迎接幸福人生。
林奇芬小檔案
現職： 《Money錢》及《HouseFun好房誌》雜誌顧問、世新大學講師，並且在鉅亨網部落新世界、Fund DJ 理財達人部落格、Yahoo ! 奇摩理財專家專欄，以及網路家庭基金名家專欄固定發表文章。
著作：著有《第一份收入就投資》、《窮人追漲跌 富人看趨勢》等書