【小資女必學的理財入門款，先從這兩個容易被忽略的理財問題開始！】

時間有點晚了，旁邊的店家幾乎都在準備歇業，我到的時候一眼就認出了我國中同學，我跟他打了聲招呼後坐下，我同學看起來非常疲憊的樣子，他是做二休二的工程師，因為調假的關係已經連續上了五天的班。前幾天我的臉書傳來一則訊息，坐在我對面的這位同學工作已經快三年，之前嘗試了一些理財方式，但感覺效果都不如預期，所以他想找我聊聊。

我開始詢問他的收入、工作形態，以及嘗試過哪些理財方式，我很快就發現問題所在。這兩個問題是我觀察到大家比較少思考到的，也是市面上的理財書籍比較少提到的問題，這次就提出來跟大家分享：

忽略了理財背後的「機會成本」。

不管是我們把錢放進哪種投資工具裡，我們都會花時間關注它，或是去研讀相關的資料。但因為年輕人一開始的本金都不大，所以效果並不會太明顯。

比較樂觀的狀況是，我們每天花一小時的時間研讀關於股票的資訊，然後在上班時間偷偷的買賣，每年都很厲害的獲得了八％的報酬率，但對於年輕人而言，一開始可以拿出二十萬投資在股票市場就很不容易了，這樣一年所獲得的投資所得也才一萬六千元，等於一個月才加薪一千三百元左右。

我們可以試想一個狀況，如果我們把每天的那一個小時花在自我進修上，可不可以替自己一個月帶來額外的一千三百元收入，如果可以，那就不應該把時間花在投資上（而且買賣的時間通常都是上班時間，這會剝奪掉我們上班的注意力）。

更重要的一點是，投資的收入會遇到很多市場狀況，不可能每年都非常穩定。但是自我進修所累積出來的硬實力或軟實力是不會跑走的，而且很多的經歷跟閱歷都會顯現在我們的履歷表上，並不會因為金融風暴或是歐債危機而消失。

忽略掉看不到的「隱藏負債」。

很多理財的專家都會強調「理財前要先理債」，這是一個非常棒的觀念。但問題是，我們通常都只理了現在的債，而忽略掉了「以後的債」。

以後的債範圍很廣，但不外乎就是我們會不會因為某些事情的發生而突然負債。例如說父母本身有些債務的，就要好好考慮拋棄繼承的問題，甚至是親戚的債務都有可能會因為親戚的子女跟父母皆拋棄繼承而跑到自己身上，我們清楚父母親戚的債務狀況嗎？萬一長輩的財務狀況不好，我們了解拋棄繼承的程序嗎？另一些例子是，因為罹患了需要長久休養或是不斷支出醫療費用的疾病，或是發生意外而導致的收入中斷與支出暴增。這個範圍也很廣，不只是我們本身，父母年長後的病痛也常常是讓年輕人突然出現負債的來源之一。有去詳細了解家族是否有特別的病史？有去了解自己跟父母的保單買齊了沒有？

切記一個真理，算命師或許可以告訴我們幾歲結婚，但他絕對算不出來我們什麼時候發生意外或是家人什麼時候生病，沒有必要去拚機率。

財富永遠可以被創造，但是時間不行，所以在理財前要思考的是「我們到底要花多少時間學理財」。另外，「理財前先理債」，除了把目前看得到的債務先理清楚之外，也要注意那些在未來會讓我們負債的「未來負債」，能避免就要盡量避免。

理財跟整個人生的規畫是密不可分的，絕對不是看著螢幕按下按鈕買賣金融商品，然後去注意到最後面的總報酬率而已。

隨時問自己一個問題：我目前的財務狀況讓我覺得幸福且對未來安心嗎？我現在的投資即使賠錢了，對我的生活也不會有很大的影響嗎？如果答案都是肯定的，那我們的財務狀況才稱得上健康。