保險、房子、積蓄，缺一不可
能不能好好退休？幾乎所有人都認為「錢」是最重要的關鍵。俗話說得好：「有錢不是萬能，沒錢萬萬不能。」又用喝水來比喻花錢，有人水(錢)還沒喝完就走了，很鬱卒；有人水(錢)喝完了卻還沒走，那就很痛苦了。
但是，「錢」真的就是退休前最要擔心的唯一課題嗎？我認為還要加上另外兩項才算周全。第一、能夠不必憂慮萬一發生重大意外時的保障，那就是「保險」，第二、不必煩惱萬一沒有棲身之所時的保障，那就是擁有一棟「屬於自己的房子」。
如果能夠正常退休，就有充裕的時間準備退休後所需的生活費，這時尚且還會擔心，那麼，突然面臨中年失業，必定會更惶恐，一旦準備不足，該如何度過餘生？我想，這是每一個還在職的讀者，都要未雨綢繆來思考的嚴肅課題。
我在四十四歲時就敢不再工作，請各位絕對不要把它看成是一個勵志的故事，也千萬不要把四十四歲退休，或甚至四十歲退休當作你的目標。我們要努力的目標，是如何符合我前一段所說的「資格」，而不是「年齡」。
除非你有上億的身家，才可以完全不投保。俗話說得好：「天有不測風雲，人有旦夕禍福。」沒有人能拍胸脯保證自己不會發生意外，不會生病，而且還不能是重大意外或重病，否則花一些保費，以應付突如其來的經濟負擔，是一般人一定要預先做好準備的。因為大部分的人還是得靠之前存下來的錢來進行投資，才能確保退休或失業後的生活無虞，但萬一發生疾病意外，突然需要大筆支出，又沒有足夠的理賠來支應，一定會嚴重侵蝕原本拿來投資的資金，甚至還有可能必須認賠來變現，如此必定會讓未來的生活品質快速惡化。
我如果沒有在工作期間就投保的話，是絕對不敢輕言離開職場的。其次，往後的固定開支應該越少越好，萬一又遭逢類似二○○八年金融海嘯時的大蕭條，只要固定開支少，其他變動費用的節省彈性相對就比較大，可以讓你撐過景氣低迷期。
如果你還在租房子，房租就是一筆每月都要固定支出的費用。我建議，在你仍有工作、仍有固定收入時，儘快去買房，而且優先把房貸都繳清，讓你退休或失業後完全沒有後顧之憂。此外，租房子總有被房東驅趕的可能，這種不安全感絕對會嚴重影響你退休或失業後的心情。這時，如果你還要煩惱房租的來源，甚至還可能要搬家，怎麼可能樂活得起來？
如果沒有一棟屬於自己的房子，我一定會繼續去找工作，才不敢如此灑脫。
前面提過，我離職時有一千萬的積蓄，但當初真的對於這個數額過度樂觀了。雖然沒有房租壓力，但子女都仍在就學，教育及養育的費用是省不了的，所以全家一年花費，肯定在一百萬元上下。為了賺到一百萬，每年投資報酬率就至少要百分之十，達成目標的壓力當然沉重。同時，誰能預想到後來會發生金融海嘯呢？
所以如果時光可以倒流，我一定會存到兩千兩百萬才敢離職。兩千萬拿去投資，報酬率只要百分之五，一年就有一百萬，另外兩百萬做為碰到股災時的兩年生活費。
當然，時光不能倒流，我在後面的篇章就會來分享，我是怎麼做到的？
【書名：走過失業，我喜歡現在的人生】
【作者簡介：施昇輝】
他的角色，從台大畢業生、雜誌行銷企劃、證券公司承銷部主管、中年失業男，再轉換到暢銷作家。
（圖文由時報出版提供）