其實，想要打通財富任督二脈，不需要由內而外大幅改變，只要轉換一個觀念，並用對方法，從盤點財務健康狀況的小地方著手，透過「錢管家」網站堵住財務規畫的漏洞，就能替自己多賺一份年終獎金。
時序來到年底，不少公司都會開始進行年終盤點工作，盤點範圍包括存貨、資產和財務，即便會花費些許時間和人力，卻也不會省略這個步驟，因為盤點的用意是要清楚掌握公司荷包裡，究竟備有多少糧食和彈藥，若是短缺，就得找出原因並補足，做好萬全準備，公司才可能永續經營。
你盤點過自己的荷包嗎？其實，個人或家庭都應該和公司一樣，每年至少定期盤點1次財務狀況，徹底檢視收支、負債、投資和保障，不只是了解每個面向的帳目，更重要的是，還要釐清是否有需要調整的地方，並把財務漏洞堵住，而年底就是最佳時機。
盤點→調整→再計畫 別讓財務喪失應變能力
馴錢師財商研究中心兼任財務諮詢顧問周育民就比喻，財務盤點像健康檢查，每年固定做1次健檢，有利及早發現病徵，並立即尋求解決方案，例如調整飲食或接受治療，「如果沒有定期接受健康檢查，運氣好的話，身體狀況無異，但倘若沒發現潛在的問題，日子一天天過去，當健康亮起紅燈時，付出的代價會變得很高。」而財務狀況也是如此。
若財務狀況不健康，個人或家庭會逐漸失去應變風險的能力與籌碼，一旦遇上突如其來的風險或事件，就會因為準備不足而打亂人生步調，例如臨時需要一筆醫療費而必須舉債因應、子女要外出求學才發現家裡沒有餘力多付一筆房租等。
到底什麼樣的財務才算健康？馴錢師財商研究中心執行長邱淑芸提供以下4個指標做參考：收入大於支出；有足夠的緊急預備金；有足夠的保障支應生活風險；理財目標按計畫逐步達成中。
簡單說，財務盤點必須環環扣著以上4點，這些道理或許老生常談，卻經常被人忽略。但更重要的是，荷包盤點完，還要進行調整，接著擬定隔年預算，少做其中一個步驟都是零分。
試問，你了解自己的財務狀況是安全或危險嗎？現在，就從收支、負債、投資和保障等4大面向著手，仔細找出答案吧！
財務盤點要全面4大面向都要顧
荷包只有一個，花了這一筆支出，就會排擠掉另一筆預算。邱淑芸建議合理的分配原則是，家庭保障支出占1成、家庭生活開支占3成、房貸或房租支出占3成、理財規畫支出占3成。因為牽一髮會動全身，所以財務盤點必須全面顧及這4個面向。
收支面，沒彈性的荷包不堪一擊
盤點收入與支出是基本功，在財務上，沒有任何事比堅守「收入大於支出」更重要，因為入不敷出往往就是負債的開始，一位「三明治族」理直氣壯說：「雖然有父母、小孩要養，可是我至少收支都平衡喔！」這樣就安全了嗎？初步看來，「財務缺乏彈性」可能會是一大隱憂。
周育民觀察到，國內有很多家庭的生活開銷占年支出達5成，甚至有的家庭占比達8成，如果再扛上房貸或繳交房租，幾乎沒有餘力為長遠的子女教育金、退休等理財目標做準備，這樣的荷包是危險的，必須重新調整分配。此外，至少應該準備6個月以上的月支出金額當緊急預備金，以備不時之需。
安睿投顧總經理劉凱平表示，調整收支的方法是開源節流，「開源或許很難在短期內辦到，但是節流能馬上見效，建議每筆支出都要分清是『想要』或『需要』，這其實是價值觀問題，花錢之前要清楚一件事：今天享受了1塊錢的快樂，明天就會減少1塊錢累積財富的動能。」
負債面 理債能讓可用資金變多
盤點負債的重點包括，檢視負債內容有無擔保品、利率高低、還款期限長短。一般家庭最常遇到的負債問題不外乎兩種情況：一是利率太高，二是還款期限太短，這些都是家庭經濟承受不起的，因此，只要有急迫需要調整的債務，就應該主動跟銀行協商、尋求轉貸可能，例如，將無擔保品的高利率信貸，轉換成有擔保品的低利率房貸。
劉凱平認為，家庭總負債比率不宜超過年收入的三分之一，除了房貸之外，盡可能不要背負非必要負債。現今房價高，不少人每月的房貸支出幾乎耗去一半月薪，「有的人認為一定要擁有房子，即使犧牲生活品質和投資機會也甘願，那就是另一種生活方式，事前要先想清楚。」他說。
邱淑芸則強調，負債會產生支出，在收入有限、無增長的情況下，負債會排擠掉家庭保障支出和理財支出，因此，只要把債理好，月支出金額就會降低，讓可運用的現金流變大。
投資面 池裡的錢要能實現願望
沒錯，投資也要盤點，可別以為只是清查現值、計算年度報酬率而已，專家建議年底最好思考幾件事：回想這一年，理專的建議準不準？基金經理人的布局是否跟對盤勢？個人操作是否一錯再錯？投資組合所承受的風險，是否獲得值得的回報？理財目標是否按計畫逐步達成中？
劉凱平提醒，絕大多數的投資人，理財只看報酬率，卻忽略掉商品背後的風險，那些年報酬率有8%的商品，背後風險是5%商品的好幾倍。
此外，「理財目標是否按計畫逐步達成中？」是盤點投資最重要的一件事！邱淑芸舉例，王先生希望在55歲退休，可是年底檢視投資結果卻不如預期，他就必須找出其中的錯誤，也許是工具設定錯誤，或者標的買錯，也可能是沒依全球政經變化做調整。王先生在找出錯誤之後，必然調整方向或步伐，甚至必須認清事實，調整理財目標，例如，因為虧掉太多錢，必須延後1年退休。
切記，投資股票也好、買儲蓄險也罷，投資池裡的錢要能實現願望，如此理財才有意義。
保障面 買錯是漏洞、也是風險
個人或家庭的保障，多半仰賴社會保險和商業保險建立，劉凱平時常講：「在10個人當中，可能有多達9個人的保險規畫都做錯，千萬別讓買錯的保單成為財務漏洞，也別讓該買而沒買的保單成為人生風險保障的缺口。」
保險需要買很多嗎？答案是保障要買對、保額要買夠，但這兩件事不一定需要花大錢。專家就建議，家庭保障支出，像是壽險、醫療險及意外險等保費，最好不要超過年支出的1成，畢竟保險的功能是花小錢省大錢，符合這點才有投保意義，而不是反過來，讓保費支出變成個人或家庭的財務重擔。
荷包盤點不能只看局部，少一個步驟效果大打折
最後，還是要強調，支出會互相排擠，因此荷包盤點不能只看局部。實際接觸過許多個案的邱淑芸就發現，很多個案的負債源頭竟然是來自於保險支出過高。
「原因是刷卡繳保費，可是沒錢繳清卡費，讓保費變成了卡債；甚至有的個案是為了理財目標而投保儲蓄險，可是沒盤算好收支，碰到女兒上大學後開銷變多，逼不得已只好硬著頭皮刷信用卡繳保費，卻換來沉重的循環利息。」殊不知，儲蓄險的利率才3%，卡債循環利率高達15%，賠了夫人又折兵。
專家建議，除了每年年底定期盤點財務之外，遇到結婚、生子等身分出現轉換時，也要不定期重新檢視一遍，只要做對這些步驟，真的，一輩子都不愁沒錢！